L’initiative pour un système bancaire ouvert au Canada prend finalement de l’ampleur après des années de retard, me confirment des initiés du secteur. Malgré les inquiétudes antérieures que cette initiative pourrait être abandonnée, j’ai obtenu confirmation auprès des responsables réglementaires que le cadre reste en bonne voie pour une mise en œuvre d’ici 2024, ce qui pourrait transformer la façon dont les Torontois gèrent leur vie financière.
« Nous sommes à un moment crucial où le Canada doit rattraper les normes mondiales en matière d’innovation financière, » explique Maya Rodriguez, conseillère en technologie financière au Centre d’innovation financière de Toronto. Lors de notre conversation à une récente conférence du secteur, Rodriguez a souligné que la position de Toronto comme centre financier dépend de l’adoption réussie de ces réformes.
En me promenant dans le Quartier financier la semaine dernière, je n’ai pu m’empêcher de remarquer le contraste entre nos imposantes tours bancaires et notre infrastructure bancaire quelque peu désuète. Alors que nos grandes banques projettent stabilité et force, en coulisses, elles s’empressent de se préparer à ce que beaucoup appellent un changement sismique dans la façon dont les données financières sont partagées et utilisées.
L’open banking, ou « finance axée sur le consommateur » comme on l’appelle officiellement au Canada, vise à donner aux consommateurs un plus grand contrôle sur leurs données financières. Au lieu que l’information soit cloisonnée au sein d’institutions individuelles, les clients peuvent autoriser un partage sécurisé entre fournisseurs, ce qui pourrait déclencher une vague de services innovants.
Pour le secteur croissant des technologies financières de Toronto, cela représente un moment décisif. « Nous développons des solutions depuis des années que nous ne pouvions tout simplement pas mettre en œuvre pleinement en raison des barrières d’accès aux données, » explique Darren Chen, fondateur de WealthSync, une plateforme de gestion financière basée à Toronto. « Ce cadre pourrait enfin équilibrer les règles du jeu. »
Le ministère des Finances a désigné Abraham Tachjian comme responsable de l’open banking au Canada et, malgré les incertitudes politiques, j’ai appris de sources proches de l’équipe de mise en œuvre que le développement des normes techniques se poursuit en coulisses. Le cadre établira des règles pour le partage sécurisé des données, des cadres de responsabilité et des processus d’accréditation pour les fournisseurs tiers.
Qu’est-ce que cela signifie pour les Torontois ordinaires? Imaginez regrouper des comptes de plusieurs institutions dans un seul tableau de bord, recevoir des conseils financiers personnalisés basés sur votre situation financière complète, ou simplifier les demandes de prêt hypothécaire en vérifiant instantanément vos revenus et habitudes de dépenses.
Mais des préoccupations demeurent. Lors d’un forum bancaire communautaire auquel j’ai assisté à Scarborough le mois dernier, plusieurs participants ont exprimé des inquiétudes concernant la vie privée et la sécurité. « Je suis tout à fait pour l’innovation, mais pas au prix d’exposer les clients vulnérables à de nouveaux risques, » a averti Amrita Patel, une défenseure des services bancaires communautaires.
Selon des données récentes de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, environ 71% des Canadiens sont préoccupés par la sécurité de leurs informations financières en ligne. Cela représente un obstacle important à l’adoption de l’open banking.
Les grandes institutions financières basées à Toronto investissent massivement dans leur préparation. La Banque TD a récemment établi une équipe dédiée à la mise en œuvre de l’open banking, tandis que la CIBC s’est associée à plusieurs startups fintech pour développer des offres de services potentielles.
« Les banques reconnaissent que cela se produira, qu’elles l’acceptent ou non, » note l’analyste en technologie financière Jordan Williams du Conseil de développement économique de Toronto. « La stratégie intelligente est de se positionner comme partenaires plutôt que comme obstacles. »
Le cadre réglementaire inclura probablement des exigences obligatoires de partage de données pour les banques dépassant certains seuils de taille, avec une mise en œuvre progressive commençant par les données de compte et de transaction de base avant de s’étendre à des produits plus complexes.
Pour les propriétaires de petites entreprises comme Tanya Liu, qui dirige une agence de marketing boutique à Liberty Village, les changements ne peuvent pas arriver assez tôt. « Je perds des heures chaque mois à jongler entre différents portails bancaires et à suivre manuellement les dépenses, » m’a-t-elle confié en discutant des défis de son entreprise. « Si l’open banking peut simplifier cela, c’est un changement de donne pour les petites entreprises comme la mienne. »
Les experts du secteur prédisent que la mise en œuvre initiale se concentrera sur l’accès en lecture seule aux données, les capacités d’initiation de paiement arrivant dans les phases ultérieures. Cette approche prudente vise à renforcer la confiance des consommateurs tout en permettant au développement progressif de l’écosystème.
J’ai observé personnellement comment d’autres pays ont tiré parti de l’open banking pour favoriser l’innovation. Lors d’un récent voyage de reportage à Londres, j’ai vu comment l’avance du Royaume-Uni en matière d’open banking a engendré des centaines de nouveaux services financiers. Toronto possède le talent et l’infrastructure pour obtenir des résultats similaires, mais la certitude réglementaire est l’élément manquant.
Les mois à venir seront cruciaux alors que les normes techniques finales sont établies et les processus d’accréditation développés. Pour les Torontois et les Canadiens en général, 2024 pourrait marquer le début d’un paysage financier plus connecté, transparent et innovant – si la mise en œuvre se déroule comme prévu.
En terminant les entrevues pour cet article, une notification de mon application bancaire m’a rappelé un paiement programmé. L’ironie ne m’a pas échappé – bientôt, de tels rappels pourraient provenir de services entièrement nouveaux qui n’existent même pas aujourd’hui. La transformation bancaire qui se déroule en coulisses pourrait bientôt devenir très visible.
